¿Cuánto costará realmente al mes?
Use la calculadora para ver el costo mensual real de cualquier plano. Después le explicamos la decisión que más afecta su tasa y los programas de préstamo que convienen a los compradores del Valle Central.
La decisión que define su tasa
Cómo se titula su casa, como bien mueble o como bien inmueble, afecta su tasa de interés más que casi cualquier otra cosa.
Chattel: la casa como bien mueble
Un préstamo chattel trata la casa como un vehículo. Se cierra más rápido y funciona cuando usted no es dueño del terreno o está en una comunidad con renta de lote, pero por lo general tiene tasas más altas y plazos más cortos que una hipoteca.
Bien inmueble: la casa unida al terreno
Sobre una cimentación permanente y con el Formulario HCD 433A registrado, la casa y el terreno pagan impuestos y se titulan juntos, igual que una casa construida en sitio. Eso abre los mejores programas hipotecarios, plazos más largos y potencial de plusvalía.
El 433A es el puente entre uno y otro
Cuando su casa se instala sobre una cimentación permanente aprobada y el 433A se registra en el registro del condado, la casa pasa legalmente a ser bien inmueble. Para la mayoría de los compradores que ponen una casa en un terreno propio, completar esa vía es el paso financiero más valioso de todo el proceso, y nosotros lo acompañamos.
Programas de préstamo para compradores del Valle Central
Varios programas financian casas manufacturadas y modulares. Cada uno funciona mejor en una situación distinta. Las casas modulares, que son bien inmueble por definición, se financian como cualquier casa construida en sitio.
Chattel (solo la casa)
Un préstamo sobre bien mueble para la casa en sí, no para el terreno. La vía cuando usted no es dueño del terreno o está en una comunidad con renta de lote.
- ✓Aprobación más rápida, a menudo de 1 a 3 semanas
- ✓Disponible con puntajes de crédito más bajos
- ✓Funciona sin ser dueño del terreno
- –Tasas de interés más altas
- –Plazos más cortos, a menudo de 15 a 25 años
- –Solo la casa, no el terreno
FHA (Título I y Título II)
Préstamos respaldados por el gobierno. El Título II es una hipoteca sobre bien inmueble en terreno propio; el Título I puede financiar la casa, el lote o ambos, incluso en terreno rentado.
- ✓Tasas más bajas que un chattel
- ✓Flexible con el historial crediticio
- ✓El Título II alcanza plazos estándar de 30 años
- –Requiere seguro hipotecario
- –El Título I tiene límites de préstamo más bajos
- –Prestamista aprobado por HUD
Para veteranos y militares en servicio activo que califican. Puede financiar una casa manufacturada que cumpla los requisitos, a menudo sin pago inicial (enganche).
- ✓A menudo sin pago inicial
- ✓Tasas competitivas
- ✓Sin seguro hipotecario mensual
- –Se requiere elegibilidad
- –Puede aplicar una cuota de financiamiento
- –La casa debe cumplir los estándares de VA
USDA Rural Development
El programa Sección 502 para zonas rurales. Gran parte del Valle Central califica, y puede llegar a cero pago inicial para compradores que cumplen los límites de ingresos.
- ✓A menudo sin pago inicial
- ✓Amplia elegibilidad en todo el Valle
- ✓Pensado para compradores rurales y de pueblos pequeños
- –Límites de ingresos del hogar
- –Por lo general una casa nueva e instalada de forma permanente
- –Debe titularse como bien inmueble
Programas de Fannie Mae y Freddie Mac para casas manufacturadas construidas con estándares de diseño más altos, con términos alineados a la vivienda construida en sitio.
- ✓Pagos iniciales desde 3%
- ✓Avalúo y términos al estilo de una casa construida en sitio
- ✓Buenas tasas a largo plazo
- –La casa debe cumplir las características del programa
- –Por lo general de varias secciones y de 1,000+ pies cuadrados
- –Requisitos de avalúo más estrictos
Las cifras de pago inicial (enganche) son pautas generales, no garantías. Los programas y sus términos cambian; su prestamista confirma qué aplica en su caso.
¿Qué vía de préstamo se ajusta a su situación?
El préstamo correcto depende menos de la casa y más de dónde estará, de si usted es dueño del terreno y de cómo se titulará la casa. Use esto como punto de partida y confírmelo con un prestamista que conozca las casas manufacturadas y casas modulares en California.
| Su situación | Vía probable | Por qué importa |
|---|---|---|
| Usted es dueño del terreno y quiere los mejores términos a largo plazo | Hipoteca sobre bien inmueble | Una cimentación permanente y un HCD 433A registrado permiten financiar la casa y el terreno juntos, igual que una casa construida en sitio. |
| Está comprando el terreno y la casa juntos | Préstamo terreno y casa (FHA, USDA, VA o convencional) | El prestamista revisa el proyecto completo: terreno, casa, cimentación, servicios e instalación. |
| Va a poner la casa en una comunidad con renta de lote | Préstamo chattel | La casa se financia como bien mueble porque el terreno no forma parte del préstamo. |
| Es veterano o militar en servicio y califica | Préstamo VA | VA puede financiar casas manufacturadas y lotes cuando se cumplen los requisitos, entre ellos las reglas de bien inmueble y de cimentación. |
| Su parcela está en una zona rural elegible para USDA | USDA Sección 502 | USDA puede permitir cero pago inicial a compradores que califican, pero la casa por lo general debe ser nueva, instalada de forma permanente y su residencia principal. |
| Quiere una casa manufacturada de diseño superior | MH Advantage o CHOICEHome | Estos programas convencionales respaldan casas manufacturadas al estilo de las construidas en sitio, con características similares a una hipoteca. |
Lo conectamos con el prestamista indicado
No todos los oficiales de préstamo entienden las casas manufacturadas ni el proceso 433A de California, y una estructura de préstamo equivocada puede costarle durante toda la vida del préstamo. Cuéntenos su situación y su plan de terreno, y lo conectamos con un prestamista que conoce estos programas y trabaja con compradores de todo tipo de historial crediticio. Sin compromiso.
Preguntas sobre financiamiento
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo chattel y una hipoteca sobre bien inmueble?
Un préstamo chattel financia la casa como bien mueble, a menudo con un plazo más corto y una tasa más alta, y no exige convertir la casa en bien inmueble. Una hipoteca sobre bien inmueble trata la casa y el terreno juntos, igual que una casa construida en sitio, y por lo general requiere una cimentación permanente y un Formulario HCD 433A registrado. La mayoría de los compradores que son dueños de su terreno eligen la vía de la hipoteca por la mejor tasa.
¿Qué es el Formulario HCD 433A y por qué importa para mi préstamo?
En California, registrar el Formulario 433A es lo que convierte una casa manufacturada sobre cimentación permanente de bien mueble en bien inmueble. Esa conversión es lo que abre la puerta a las hipotecas FHA Título II, VA, USDA y convencionales, con sus plazos más largos y tasas más bajas. Para la mayoría de los compradores que ponen una casa en un terreno propio, completar la vía del 433A es el paso financiero más valioso de todos.
¿Puedo usar un préstamo USDA en el Valle Central?
Muchas veces sí. Gran parte del Valle Central fuera de los núcleos de las ciudades grandes es elegible para USDA, y el programa Sección 502 puede permitir un pago inicial muy bajo o de cero a compradores que cumplen los límites de ingresos. Por lo general la casa debe ser nueva, estar sobre cimentación permanente y titularse como bien inmueble. Un prestamista aprobado por USDA puede revisar el mapa exacto de elegibilidad de su parcela.
¿Hay un puntaje de crédito mínimo para comprar una casa manufacturada?
No hay un solo mínimo. Los distintos programas de préstamo están pensados para distintos perfiles de crédito, y un puntaje más bajo no deja la casa propia fuera de su alcance; sobre todo define qué programa y qué tasa le convienen. El primer paso más útil es una precalificación rápida y sin presión, para que conozca sus opciones reales. Cuéntenos su situación y lo conectaremos con un prestamista que trabaja con compradores de todo tipo de historial crediticio.
¿Necesito un pago inicial?
Depende del programa. VA y USDA pueden llegar a cero pago inicial para quienes califican, los convencionales MH Advantage y CHOICEHome pueden bajar hasta 3%, y FHA Título II empieza en 3.5%. Los préstamos chattel por lo general piden más pago inicial (enganche). Un pago inicial mayor también puede mejorar su tasa.
¿Mi casa ganará valor?
Una casa manufacturada o una casa modular fijada de forma permanente a un terreno propio, con un 433A registrado y título de bien inmueble, participa en el mercado local de forma muy parecida a una casa construida en sitio y puede conservar o ganar valor. Las casas tituladas como bien mueble en terreno rentado tienden a comportarse más como un vehículo. La cimentación y el terreno importan más que la fábrica que construyó la casa.
Compruébelo en la fuente
Resumimos estos programas en lenguaje sencillo. Para las reglas oficiales, los límites vigentes y la letra pequeña, vaya directamente a la agencia que los establece. Los términos de los programas cambian, así que la fuente siempre tiene la última palabra.
- Préstamos FHA para casas manufacturadas ↗Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU.
- Préstamos para vivienda respaldados por VA ↗Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU.
- Programa de préstamos garantizados Sección 502 ↗USDA Rural Development
- MH Advantage ↗Fannie Mae
- Hipotecas CHOICEHome ↗Freddie Mac
- Financiamiento de vivienda manufacturada y préstamos chattel ↗Oficina para la Protección Financiera del Consumidor
- Formulario HCD 433A (conversión a bien inmueble) ↗Departamento de Vivienda y Desarrollo Comunitario de California