Pago inicial y puntaje de crédito: lo que realmente necesita para comprar

No existe un solo pago inicial (enganche) ni un solo puntaje de crédito para comprar una casa manufacturada; la cifra depende por completo del programa de préstamo. Los pagos iniciales normalmente van de $0 en un préstamo VA a aproximadamente 10 a 20 por ciento en un préstamo chattel, y los puntajes de crédito mínimos van de los 500 en la FHA hasta más de 700 en los programas convencionales más exigentes. La respuesta honesta para la mayoría de los compradores del Valle Central es que un puntaje de 600 y tantos y un pago inicial modesto abren opciones reales, y las cifras más altas simplemente desbloquean mejores tasas.

Según el programa

• FHA: desde 3.5% de pago inicial con un puntaje de 580; técnicamente permite hasta 500 con 10% de pago inicial, aunque los prestamistas suelen fijar mínimos más altos.
• VA (veteranos elegibles): a menudo $0 de pago inicial, sin seguro hipotecario mensual, sin puntaje mínimo fijado por el VA, pero los prestamistas suelen pedir 620 o más.
• Convencional sobre bien inmueble: a veces desde solo 3% de pago inicial, pero normalmente pide un crédito más sólido, a menudo 700 o más para el mejor precio.
• Chattel (solo la casa, terreno rentado): más rápido y flexible, pero normalmente 10 a 20% de pago inicial, plazos más cortos y tasas unos puntos más altas.

Qué miran los prestamistas además del puntaje

Su puntaje de crédito es un dato más. Los prestamistas también pesan su relación deuda-ingreso, su historial de empleo y sus reservas de efectivo. Un puntaje un poco más bajo con ingresos estables y poca deuda todavía puede aprobarse, mientras que un puntaje alto junto con mucha deuda puede atorarse.

Si sus números todavía no están donde quiere, movimientos pequeños como pagar una tarjeta o corregir un error en su reporte de crédito pueden cambiar su nivel. Ayudamos a los compradores de los condados de Fresno, Madera, Tulare y Kings a definir qué programa les queda hoy y qué conviene ordenar primero.