Préstamos FHA para casas manufacturadas: Título I vs. Título II, explicados

La FHA asegura dos programas de préstamo separados para casas manufacturadas. El Título I cubre la casa en sí, con o sin el terreno, y funciona incluso cuando usted renta un lote en una comunidad. El Título II es una verdadera hipoteca sobre bien inmueble que trata la casa como cualquier otra, pero exige que la casa esté fijada permanentemente a un terreno de su propiedad o que está comprando. El correcto se reduce a una sola pregunta: ¿está financiando bien inmueble, o solo la casa?

Título I: la casa, con o sin el terreno

El Título I está diseñado para compradores que no son dueños de terreno o que planean mantener la casa en una comunidad de casas manufacturadas. Puede financiar la casa sola, un lote solo, o ambos juntos; si renta el lote, la FHA normalmente exige un contrato de arrendamiento con al menos tres años restantes. Los montos del préstamo tienen un tope muy por debajo de una hipoteca típica y los plazos son más cortos, a menudo de hasta 20 años. La casa no tiene que clasificarse como bien inmueble, que es lo que lo hace utilizable en terreno rentado.

Título II: una hipoteca real sobre bien inmueble

El Título II es el programa que la mayoría de los compradores imagina cuando piensa en un préstamo FHA. Trata a la casa manufacturada como una casa construida en sitio, lo que significa límites de préstamo más altos que siguen los límites estándar de la FHA por condado y plazos más largos. A cambio, la casa debe estar fijada permanentemente a una cimentación y titulada como bien inmueble junto con el terreno.

Qué exigen los dos programas

• Una casa de Código HUD construida el 15 de junio de 1976 o después, con su etiqueta roja de certificación HUD y su placa de datos intactas.
• Un puntaje de crédito que normalmente permite 3.5% de pago inicial con 580 o más; las reglas de la FHA permiten puntajes de hasta 500 con 10% de pago inicial, aunque los prestamistas suelen fijar mínimos más altos.
• Que la casa sea su residencia principal, no una propiedad vacacional ni de inversión.
• Seguro hipotecario de la FHA, que agrega a su pago una prima inicial más una prima anual.